Oman talouden hallinta – 4 pointtia

oman talouden hallinta

Ennen kuin voidaan puhua sijoittamisesta, täytyy oman talouden hallinta olla kunnossa. Taloutesi tulisi saada ylijäämäiseksi eli niin, kuukausittaiset tulosi ylittävät kuukausittaiset menosi.

Jos oman talouden hallintasi on jo mallillaan, onneksi olkoon – olet jo saavuttanut kenties tärkeimmän askeleen sijoitustaipaleellasi ja voit silmäillä tämän kirjoituksen hieman lunkimmin.

Jos taas kuukausittaiset menosi ylittävät tulosi kuukaudesta ja vuodesta toiseen ja henkilökohtainen talous on jatkuvasti veitsenterällä, suosittelen sinua lämpimästi jatkamaan lukemista!

Oman talouden hallinta kiteytyy helposti neljään osa-alueeseen:

1) Tunne omat tulosi

Tämä on useimmiten suhteellisen helppo steppi, sillä palkkakuitista tai kenties Kelan lappusista selviää, paljonko rahaa taas tilille kilahtikaan. Hankalampaa tämä on siinä tapauksessa, että tulosi ovat epäsäännölliset – silloin kannattaa määrittää pahin mahdollinen skenaario, ja mitoittaa menosi sen mukaan.

2) Seuraa ja kirjaa ylös omat menosi

… ja tee sitä joka kuukausi, vuodesta toiseen! Vaikka et sitä ehkä uskoisi (en uskonut minäkään ennen kuin aloin tätä oikeasti tekemään) kirjaamalla ylös omia menojasi, vaikka aluksi vain yhden kuukauden ajan.

Tärkeintä on ylipäätään aloittaa ja tehdä se mahdollisimman pienissä stepeissä, jos menojen seuraaminen tuntuu kovin työläältä. Itse aiemmin aloitin, mutta hyvin pian kyllästyin seuraamaan menojani koska minulla ei ollut sen suurempaa suunnitelmaa tai ajatusta miksi sitä teen. Mielestäni jo se, että haluaa ottaa oman taloutensa haltuun on erittäin hyvä syy aloittaa nyt. Mikäli aloitat, voin taata että tulet yllätttymään kuinka paljon heräteostoksia ja turhia (tai ei ainakaan välttämättömiä) tavan mukaan tehtyjä ostoksia tiliotteeltasi löytyykään ja kuinka paljon niihin menee rahaa!

Menojen seuraaminen kannattaa tehdä itselleen helpoimmaksi ja käytännöllisimmäksi tuntuvalla tavalla, jotta sen saa helposti sisällytettyä jokapäiväiseen tekemiseen. Jollekin sopii kaikkien kassakuittien säästäminen ja käteisrahan käyttö, toinen haluaa maksaa kaiken kortilla ja tallentaa tiliotteensa tietokoneelle.

Itse suosin aina korttimaksua sen helppouden ja nopeuden vuoksi. Siirrän nettipankistani tiliotteet omaan Excel-tiedostoon, jossa seuraan menojani kuukausittain ja vuositasolla. Samalla Excelillä saa kätevästi myös seurattua paljonko on tullut laitettua rahaa säästöön kuukausittain ja vuosittain, eikä tietoja tarvitse enää jälkikäteen kaivella.

3) Suunnittele omat menosi niin, että tilisi jää plusmerkkiseksi kuun lopussa

Tämän vaiheen hallitseminen edellyttää sitä, että sinulla on oikeasti ylhäällä oman taloutesi kaikki menot, joita käsittelin edellisessä kohdassa.

Seuraava askel on budjetin hahmottelu itsellesi. Kun tiedät, että voit odottaa esimerkiksi ruokamenoihin kuluvan kuukausittain n. 300 € ja harrastuksiin vaikka 50 €, homma alkaa hahmottua. Pian havaitset mitkä kaikki menot eivät olekaan niin tärkeitä ja mistä voisi mahdollisesti karsia ja voit säätää omaa kulutustasi. Kannattaa aina laskea mukaan hieman pelivaraa, jotta budjettisi varmasti riittää. Katso esimerkiksi viimeaikaisilta tiliotteiltasi kuukausi, jolloin sinulla kului kaikkein eniten rahaa ruokaan ja arvioi ruokamenosi sen mukaan.

Jokaisella meistä on tapoja ja rutiineja, joita teemme pää päivästä toiseen sen enempää miettimättä – tällaisiin voi mennä joissain tapauksissa yllättävän paljon rahaa kuukausitasolla. Alla muutamia esimerkkejä. Kohta jo huomaatkin, että alat saamaan niskaotetta omista raha-asioistasi.

Joka arkiaamuinen kahden euron kahvikuppi kioskilta: 2 € * 20 arkipäivää kuukaudessa * 12 kuukautta = 480 €/vuosi – Entä jos laitat kahvipannun jo kotona illalla valmiiksi ja napsautat aamulla päälle ja otat kahvit mukaan termarissa? Helpot 480 €/vuosi säästöön!

Yksi 7 €:n tupakka-aski joka toinen arkipäivä: 7 € * 10 arkipäivää kuussa * 12 kuukautta = 840 €/vuosi

Yksi 6 €:n ohrapirtelö joka perjantai lähimmässä ravitsemusliikkeessä: 6 € * 4 * 12 = 288 €/vuosi

Tästä huomataan, kuinka salakavalasti muutama pieni päivittäinen valinta kasaantuu vuodessa melko suureksi summaksi rahaa. Nämäkin kolme summaa yhdessä säästettynä, tai edes puolet niistä olisi jo ihan mukava alkupääoma esimerkiksi osakerahastoon – eikö? Kaiken lisäksi se tuottaisi sinulle varallisuutta joka vuosi korkoa korolle -ilmiön kautta pitkällä aikavälillä. Korkoa korolle -efektistä lisää täällä.

Osakerahastoon voit alkaa sijoittaa jo niinkin pienellä summalla kuin 15 euroa kuukaudessa.

Ei kuulosta mahdottomalta näiden kulujen rinnalla, eihän?

4) Säästä itsellesi puskuria

Kun budjettisi on saatu ylijäämäiseksi, pystyt laittamaan osan tuloistasi sukanvarteen. Tuo turvallisuudentunnetta, kun tiedät että tarvittaessa pystytkin kustantamaan rikkoutuneen pesukoneen säästöissäsi olevilla rahoilla eikä sen takia tarvitse kitsastella ruokakaupassa. Tässä vaiheessa oman talouden hallinta alkaa olla jo hanskassa!

Mahdollisuuksien mukaan olisi hyvä olla sivussa summa, jolla pystyy selviytymään ainakin kolmen kuukauden asumis-, ruoka-, ja muista välttämättömistä menoista esimerkiksi irtisanomisen osuessa kohdalle. Toki ansiosidonnaiseen on tuossa tilanteessa oikeutettu, mutta sekin on vain n. 60 % palkasta. Varsinkin jos taloutesi on jo nyt tiukalla, miten selviäisit 60 %:llä nykyisestä tulotasostasi? Joka tapauksessa joutuisit yllättävän muutoksen edessä sopeuttamaan kulutustasi ja sitä varten on hyvä olla hieman pelivaraa.

Kun saat kerättyä itsellesi hieman puskuria pahan päivän varalle, voit alkaa tekemään ensimmäisiä sijoituksiasi pienemmillä summilla esimerkiksi rahastoihin. Toki molempia voi tehdä samaan aikaan, jos kukkaro antaa sille myöten!

Rahastoihin sijoittaminen on parempi vaihtoehto erityisesti niille, joille pörssi ja osakemarkkina ovat täysin tuntematon pelikenttä ja niille, jotka eivät halua käyttää sijoituspäätösten pähkäilyyn liikaa aikaa. Kannattaa aloittaa aluksi pienemmillä summilla, jotta homma tulee tutuksi.

Säästä ja sijoita (*) Nordnetissa vaikka heti!

Lue rahastosijoittamisesta ja sijoitusten kanssa alkuun pääsemisestä lisää täältä!

(*) Tähdellä merkityt linkit ovat affiliate-linkkejä.


Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *